来源： 每日经济新闻

每经记者 孟庆建 发自深圳

2015开年最大的一个经济新闻就是，李克强总理参观微众银行。《每日经济新闻》今日（1月5日）下午从微众银行得到准确回复，该行拟于1月18日开始对外试营业。试营业期间，将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。

据证券时报报道，微众银行副行长黄黎明表示，大概4月份正式开业并上线产品。

1月4日，在李克强见证下，微众银行向一位卡车司机发放了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务，也意味着微众银行正式进入营业倒计时阶段。

微众银行对《每日经济新闻》记者回应，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业重点服务普罗大众和小微企业客户。将针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，打造“个存小贷”特色品牌。

同时，微众银行将无营业网点，无营业柜台，主要依托互联网为目标客户群提供服务。

微众表示，目前处于内部测试阶段。1月4日发出的首笔贷款是一笔真实的客户贷款。该客户是第一位受到微众银行特别邀请的客户。该笔贷款已于1月4日当天发放，发放流程符合相关法律法规的要求。

对于储户担心民营银行容易破产的问题，微众银行表示遵守国家金融法律法规和监管政策，以依法合规、审慎经营为基础，可持续发展为目标，高度重视风险管理，创新风险识别及评估工作机制，建立全面、规范、持续的风险管理体系，确保对各类风险实施持续、有效的管理。

主发起人股东已经郑重承诺，在出资之外还自愿承担更多的责任。在各位发起人股东的大力支持下，微众银行按照监管要求，制定了严格的恢复与处置计划，明确了发起人股东承担剩余风险责任。

微众银行发展时间表：

2014年7月24日首家获得批筹；

2014年10月22日创立大会；

2014年12月12日获开业批复及金融许可证；

2014年12月16日完成工商注册领取营业执照；

2014年12月28日官网上线；

2015年1月4日，完成第一笔放贷业务。

互联网银行真的来了。

腾讯旗下的前海微众银行这两天赚足眼球。1月4日，该公司迎来国务院总理李克强、银监会主席尚福林等政府高层的参观。这真是梦幻开局。简单的讲本次访问带来了三个重要信息。

1）政府支持普惠金融发展，希望微众银行迅速发展，倒逼国有银行改革。

2）微众银行可能直接拿混业经营的牌照，不象其他商业银行变相进行混业经营

3）微众银行的主要贷款客户是小微企业，但是其存款客户可能是大型企业。

金庸笔下的风清扬有两大绝世武功，

一是独孤九剑(风清扬已经练到"花草树木泥土皆可为剑",战斗时忘掉招式,随性格出招) 

二是紫霞神功（风清扬已经练到化境，威力不亚于九阳神功）。

企鹅的两大绝世武功，一个是社交，一个是互联网入口。

社交平台由于拥有10亿客户（微信加QQ）,其可以随意出招，每一招都会让竞争对手心惊胆寒。抢占了移动互联网和互联网的入口后，企鹅有如九阳神功护体，平台效应保障其屹立不倒。

企鹅银行借助于微信加QQ，其拥有了抗衡各大商业银行了七种武器。

第一种武器 客户

客户是企业的最重要资产，未来银行谁拥有了客户谁就可以占领金融市场。

客户可以给银行带来低成本资金，交易手续费，提供贷款利息等。

企鹅银行从QQ和微信倒入客户的威力众所周知，只要有10%的成功率，其潜在的客户就可以达到5000万（考虑到QQ和微信重复的客户，用户基数假设为5亿）。

企鹅银行的信用卡业务一下子就可以进入信用卡第一集团军，重要的是这些客户都是80后90后，其正是未来中国消费的主体。

另外其卡消费积分和企鹅的其他生态圈绑定，例如Q币，游戏币，电话费，旅游，电商，餐饮等，其客户的活跃和粘稠度将会大大增加，单体的客户价值将会很大。

企鹅银行从招行信用卡中心用500万年薪买来的客服人才就是来打造企鹅银行信用卡业务的。（2014年招商银行信息卡中心净利润大概超过了60亿人民币）

每年大概700多万的大学毕业生都成为各信用卡中心争取的客户，企鹅一定不会放过这些客户，通过微信和QQ来获取客户将成为企鹅银行的杀手锏，其可能不会再为其他信用卡中心提供获客服务，或者提高其单个客户的获客收费，来提高其他银行获客成本。

如果可以在线开银行卡，并且银行卡的消费积分可以用于企鹅自身生态圈的积分或游戏币消费，其开卡数量将会大幅增加，短时间就可以成为中国最大的个人业务银行，未来个人信用消费业务将是一个巨大的金矿。

第二种武器 成本

商业银行的成本中，最大的三个组成部分为人员薪金，信息科技投入费用，房租和差旅费用。企鹅银行由于其商业网点很少，人员也很少，因此对应人员总体薪资、房租和差旅费用将会很少。

企鹅本身就是互联网高科技企业，加上京东电商的技术团队和财富通的技术团队，其信息系统将采用企鹅生态圈里成熟的技术和产品。私有云和大数据平台一定少不了，离开了IOE，其信息科技投入将会很低。

一般商业银行的成本收入比在20%50% ，也就是赚了100元钱，其中20元-50元用于自身成本支出。但是作为互联网银行的企鹅银行应该不会超过10%，其成本将会是一般商业银行的一半或者5分之一。

成本优势将会转化市场营销优势，其开拓市场补贴将会延续互联网企业的流氓玩法。

滴滴打车为了几百万司机，贴补了十多亿人民币，如果真要是为争取几百万的客户，企鹅银行也贴上个几个亿，估计其他商业银行不会和它玩。

第三种武器 技术

未来银行的发展必须依靠科技来提高用户体验，降低成本，增加客户粘稠度，提供更多的在线产品。

未来银行之间的竞争一方面是商业模式竞争，一方面是将商业模式落地技术竞争。可以这样讲，银行的领先是离不开技术力量的，未来银行的竞争就是技术的竞争。

企鹅银行的技术可以借助于企鹅集团整体成熟的技术，互联网企业在高频并发处理，云计算，大数据，低成本存储，系统负载均衡，高可用性等方面远远领先于国内商业银行，互联网企业的科技投入和技术人才积累是商业银行望尘莫及的。企鹅银行具有先天技术优势。

第四种武器 速度

天下武功，唯快不破。商业银行开发一种产品需要经历很多流程。一般都需要2个月以上的时间，等到产品推向市场时，其风口早就过了。

企鹅银行继承了互联网企业的精神，在开发产品是将会采用产品经理负责制，统筹所有资源，快速迭代，像推出网上游戏一样，在合规和风险可控的前提下，迅速推出产品。

其产品推出的速度一定会比传统的商业银行要快，其模仿产品的速度也是令人羡慕的（这里黑一下企鹅，我们都知道企鹅就是靠山寨起家的，可气的是其越做越好，越做越大）。

由于竞争的激烈，未来金融产品的生命周期将会变短，其相似性将会变大，因此谁快速推出产品，谁就会快速领市场，就会赚取最大利益。

等到市场都成熟了，你再进来，不但成本高，恐怕连汤都没有了。企鹅银行产品的推出速度一定会超过大多是商业银行的。

第五种武器 大数据

这是一个最坏的时代，因为数据泛滥，到处都是传感器，数据被不断收集。

这是一个最好的时代，因为有数据，我们知道你是谁，你喜欢什么，需要什么。

移动互联网加大数据将是银行未来发展必须拥有的武器，大数据可以帮助银行寻找目标客户，降低获客成本；实现精准营销，降低广告支出‘提高客户体验，增加客户粘稠度；实施欺诈管理，降低坏账率；支撑信用消费，增加客户支出；实施精细化管理，降低运营成本；了解用户习惯，帮助设计产品；提供决策支持，降低战略风险等等。

大数据简直成了包治百病的灵丹妙药（如果用不好就会走火入魔）

我们的社会正在进入大数据时代，金融行业就是大数据应用的一个重要行业，大数据正在变成很多银行未来发展的一重要武器。

企鹅银行背靠企鹅集团和生态圈，其能够获得的数据将会令同行羡慕，可以有社交数据，电商数据，游戏数据，餐饮消费数据，旅游度假数据，宾馆预定数据，位置数据，物流数据等等。

这些数据如果被好好利用，其对于企鹅银行来讲，经济利益巨大，可以说是一个大金库。

第六种武器 人才

21世纪最缺的就是人才，最多的也是人才。多的是众多大学毕业生，多的是众多企业里面混日子的人，多的是企业落后机制和文化下面的混子。

我们身边其实就有很多默默无为的混子，在其职却不做事情，身居重要岗位，技术不懂，只懂拉关系，很会讲话（其本质就是一个草包）。这种企业文化是很多商业银行所面临的，非常不利于留住人才。

商业银行的人才很多，但是混日子的更多，很多人才都必须适应落后的企业文化，没有办法来发挥出其真正的威力。

互联网企业文化更倾向于原始社会文化，真正的野蛮社会，弱肉强食，崇拜精英，崇拜英雄。其不惜重金聘请人才，以结果为导向，发挥团队拼搏精神，企业发展的合力很大。

不像大多数商业银行内耗很大，人才缺少用武之地，企鹅银行将会激发人才潜力，做到人尽其用，按劳取酬，其人才重视和使用的优势将会领先商业银行，另外可以考虑分给未来上市银行的股份，其人才激励的效应将会更大。

第七种武器 支付场景

银行就是提供金融服务的，支付是金融服务的基础。企鹅银行将会借助企鹅集团的生态圈来提供各种支付服务，这是大多数商业银行无法进行竞争的。

企鹅集团生态圈现在涵盖太广了，打车用滴滴，吃饭用大众点评，购物用京东，服务用58同城，旅游用携程或同程，医疗服务用挂号网加丁香园，WiFi接入用迈外迪等等。覆盖了大多数O2O的支付场景，如果企鹅银行接入这些支付场景，其他商业银行将会失去很多支付市场。

总之，企鹅凶猛，特别是有技术、有人才、有文化、有数据、有速度、有牌照、有后台的企鹅银行更加可怕。我们一起来见证2015年互联网银行和商业银行竞争的好戏开场。